В Верховной Раде активизировалась работа над законопроектом о банкротстве физлиц. Законопроект №2714 "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно урегулирования процедуры банкротства физического лица с целью обеспечения экономической и социальной стабильности общества" был зарегистрирован в парламенте еще в апреле, но только на прошлой неделе появились правки в документ и исправленный законопроект был направлен на замену.
В пресс-службе профильного Комитета Верховной рады объяснили, что предыдущая редакция законопроекта требовала существенной доработки, он не нашел бы поддержки в зале, потому была создана рабочая группа для совершенствования документа.
Вольга Шейко, юрист юридической фирмы "Астерс", считает, что последние отзывы голосов народных депутатов за принятый ранее Закон "О реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте" связаны с возобновлением работы над законопроектом о банкротстве физических лиц как альтернативы для валютных заемщиков.
Сергей Рыбалка, один из авторов законопроекта и глава Комитета по вопросам финансов и банковских услуг, на своей странице в сети Фейсбук отмечает, что считает этот законопроект сверхважным для решения проблемы с валютными заемщиками.
Кто сможет обанкротиться
Законопроектом предусматривается, что банкротом может быть объявлено физлицо, требования к которому не были удовлетворены в течение трех месяцев после установленного для их погашения срока и составляют не менее трехсот минимальных зарплат (сегодня это 365,4 тыс. грн).
Кроме того, физлицо обязано само обратиться в суд с заявлением о возбуждении дела о банкротстве, если удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приведет к невозможности расчета с остальными кредиторами. Еще одна причина банкротства — невыполнение физлицом плана реструктуризации долгов.
С момента начала процедуры банкротства назначается уполномоченное лицо-распорядитель имуществом должника.
После этого физлицо не имеет права без письменного согласия распорядителя совершать сделки (договоры) относительно приобретения и/или отчуждения имущества, стоимость которого составляет более тридцати размеров минимальных заработных плат, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств; передачи в аренду недвижимого имущества; получения и выдачи займов (кредитов), предоставления поручительства, гарантий, уступки требования, перевода долга, а также передачи в доверительное управление имущества; передачи имущества в залог.
Процедура распоряжения имуществом должника растянется на 115 дней и может быть продлена по решению суда. В это время должник обязан предоставить план реструктуризации долга. Если план не будет предоставлен или впоследствии не будет выполняться должником, введется процедура реализации имущества. По закону она может занимать не больше года.
Порядок реализации имущества устанавливается собранием кредиторов, при этом есть социальная составляющая: запрещается реализовывать жилье должника общей площадью менее 65 метров квадратных или земельный участок общей площадью не более 0,4 га, если они являются единственным пригодным для его проживания и проживания членов его семьи местом и не являются предметом ипотеки.
Банкротство с подвохом
Должникам придется непросто. Во-первых, в случае признания физлица банкротом суд выносит решение о временном ограничении права на выезд за границу. Кроме того, в течение пяти лет с даты признания должника банкротом такое физлицо не имеет права без указания факта своего банкротства в соответствующем договоре приобретать имущество или брать денежные средства в кредит, заключать договор поручительства и передавать имущество в залог.
Вдобавок в течение пяти лет с даты признания физического лица банкротом им не может быть возбуждено новое дело о банкротстве.
Но Вольга Шейко предупреждает, что введение института банкротства не решит всех проблем физических лиц, так как нужно думать не только о сегодняшнем дне, но и о том, что в будущем обращаться за кредитом, возможно, придется еще не раз.
Сам законопроект, по мнению юриста, требует доработки, потому как не во всех его аспектах учтена специфика именно физического лица. Например, движение денежных средств не через расчетные счета, а наличными и риски привлечения "своих" кредиторов не учтены в законопроекте вообще.
Василий Кузьменко, юрист ЮК "Алексеев, Боярчуков и партнеры", скептически настроен в отношении законопроекта и обращает внимание, что в сегодняшних реалиях действующее законодательство позволяет банку (впрочем, и любому другому кредитору) "преследовать" должника в полном объеме, накладывая аресты на его имущество, денежные средства и прочее до полного выполнения своих обязательств, законопроект же позволяет физическому лицу начать "жизнь без долгов" просто обнулив через процедуру банкротства все имеющиеся долги.
Поэтому являясь перспективным законопроектом, его принятие приведет к повышенным рискам для банков, ужесточению правил выдачи кредитов, повышению процентной ставки и росту количества невозвращенных кредитов.
Дмитрий Крепак, глава правления Кредобанка, также считает, что документ нуждается в доработке.
По его словам, следует предусмотреть запрет на получение новых кредитов или заключения договоров поручительства или залога, а также на занятие независимой профессиональной деятельностью и занятие руководящих должностей в государственных органах или коммерческих организациях.
С ним согласны и в ОТП Банке, и уверены, что такие нормы должны работать комплексно: если заемщик банкрот и банк может предъявить претензии только в объеме залога, то тогда такой заемщик должен попадать в "черный список", лишаясь возможности далее получать кредиты в других банках.
Независимая ассоциация банков Украины также считает создание такого института правильной практикой, но преждевременной.
По мнению Ассоциации, рассматривая вопрос о внедрении в Украине института банкротства физических лиц, необходимо одновременно учитывать и ряд факторов, которые имеют решающую роль при принятии решения о своевременности внедрения Украине такой процедуры.
Еще одним аспектом, который должен быть решен к внедрению механизмов банкротства физических лиц, — это детенизация доходов физических лиц. Ведь не секрет, что в Украине не преодолено явление зарплат "в конвертах", оформление имущества на третьих лиц, сокрытие других доходов и неофициального трудоустройства.
Таким образом, без усиления прав кредиторов и ответственности заемщика, а также разворачивания работы по повышению кредитной культуры и дисциплины у заемщика законопроект рискует из правильного начала перерасти в очередное популистское мероприятие.