Авторизация
 

Что разрешено коллекторам по новому закону

Что разрешено коллекторам по новому законуПрактика привлечения коллекторов для работы с проблемными заемщиками давно распространена в Украине. Хотя в законодательстве еще до недавнего времени отсутствовала. В марте коллекторы получили специальный закон. 

В Украине коллекторы особенно распространились после 2010 года, когда банки впервые столкнулись с валом неплатежей от населения за ранее полученные валютные кредиты.

Из-за девальвации гривны должники не смогли обслуживать заимствования. Тогда банкам предложили услуги разношерстные коллекторские структуры.

Законодательно их деятельность никак не регулировалась. Методы возврата задолженности от заемщиков они выбирали по своему усмотрению, часто не брезгуя откровенным криминалом.

БЦ пересмотрел судебные решения по искам к коллекторам за последние несколько месяцев, избрал тройку типичных историй:

Хроники коллекторов из судебного реестра

История 1. Уплатить долг за родственников

В августе 2020 года гражданка К. обратилась в суд с иском к "Украинскому бюро кредитных историй" и "Алекскредиту", просила суд обязать эти фирмы удалить ее персональные данные "со всех баз данных".

И взыскать с "Украинского бюро кредитных историй" моральный ущерб в 8 тыс. грн. А из "Алекскредита" 61 тыс. грн морального ущерба и 15 тыс грн расходов на лечение.

Истец рассказала, что с марта 2020-го ей начали поступать звонки от коллекторов "Алекскредит" с требованием погасить кредиты бывшего мужа матери и кредиты, которые брал ее отец и сын отца от другого брака.

Чтобы убедиться в наличии собственно у нее кредитов, женщина обращалась в "Украинское бюро кредитных историй" и обнаружила, что "Алекскредит" предоставляло запрос на проверку ее кредитной истории. При этом никакого разрешения "Алекскредит" на пользование и сбор ее персональных данных от женщины не получал, кредитные договоры истца не заключала.

Впоследствии, по свидетельству женщины, поведение коллекторов "Алекскредит" стало "все настойчивее", они каждый день звонили ей несколько десятков раз, женщина уже не могла пользоваться собственным телефоном. Представители фирмы посылали сообщения с угрозами, что произойдет, если долг родственников не будет погашен.

В августе 2020 года женщина обратилась к Уполномоченному Верховной Рады по правам человека с заявлением о нарушении законодательства в сфере защиты персональных данных. При проверке выяснили, номер ее указали родственники, когда получали кредит.

Уполномоченный по правам человека направил "Алекскредит" требование исключить из базы данных телефон женщины. Постановлением удалить данные завершилась тяжба пострадавшей в местном суде, который длился круглый год. Требования женщины в компенсации морального вреда суд не удовлетворил

История 2. Уплатить долг за подчиненного

В течение двух месяцев 2020 года представители фирм "Мгновенный кредит "Монетка" и "Финансовая компания "Финанс Инновация" донимали руководство Государственной миграционной службы ( ДМС ), в частности его тогдашнему председателю – Максиму Соколюку и первому заместителю – Наталии Науменко.

От них потребовали уплатить долги по кредиту бывшего сотрудника миграционной службы. Как отмечается в тексте постановления, при общении коллекторы применяли "угрозы насилия над руководством Государственной миграционной службы Украины и их близкими родственниками".

Даже после обращения руководства ДМС в правоохранительные органы сразу угрозы не прекратились. Нацполиция открыла уголовное производство по статье ч. 3 ст. 355 УК "Принуждение к исполнению или неисполнению гражданско-правовых обязательств, совершенное организованной группой или сопряженное с насилием, опасным для жизни или здоровья".

Впоследствии в офисном помещении "Финанс Инновация" правоохранители провели обыск, у коллекторов изъяли технику.

Представитель прокуратуры ходатайствовал в суде об ее аресте как вещественном доказательстве по делу, однако Печерский райсуд в аресте отказал. Затем это решение прокурор обжаловал в апелляции. Финал истории в госреестре не отслеживается.

История 3. Уплатить долг во второй раз

В январе 2020 года на телефон пенсионерки М. поступила СМС о том, что она должна немедленно оплатить долги перед "Имэксбанком", которые были недавно переуступлены "ФК "Доверие и гарантия".

Через некоторое время женщина также получила письмо, в котором указывалось, что ее задолженность составляет 30 тыс. грн. Банк переуступил долг "ФК "Доверие и гарантия" и сейчас эта фирма является ее кредитором.

Еще в 2014 году женщина брала кредит у "Имэксбанка", который за короткое время полностью выплатила фирме "Компания Дасти", выкупившей у банка права требования по ее кредиту. Об этом женщина предоставила справку в ответ на ФК "Доверие и гарантия", она написала, что у нее нет долгов.

Несмотря на это, представители "нового кредитора" продолжили надоедать пенсионерке. Как отмечается в тексте судебного определения, женщину запугивали физической расправой, что "придут и найдут детей и внуков".

В результате женщина обратилась в местный суд, требовала взыскания от коллекторов морального ущерба в 50 тыс. грн. Как установил суд, истец 1949 года рождения, является пожилым лицом.

"Отправка многочисленных СМС сообщений в течение короткого времени, тем более без возможности установления истины в связи с вечерним временем суток их получения", свидетельствует о психологическом давлении.

Пенсионерка не предоставила в суде "доказательств обращения в лечебные учреждения или за другой медицинской помощью", поэтому суд решил, что достаточной сатисфакцией за нее будет взыскание с "ФК "Доверие и гарантия" морального вреда в 10 000 грн.

Коллекторов подвели под закон

Проект закона , регулирующий сейчас коллекторскую деятельность, был зарегистрирован в Верховной Раде группой нардепов от фракции власти в конце октября 2020 года. Принят в марте текущего. Ввод в действие состоялся 14 июля.

Как отмечается в пояснительной записке к проекту, на 2020 год на рынке коллекторских услуг работали около 200 фирм. По оценкам главы ОО "Группа взаимопомощи" Виталия Белько, на самом деле на рынке таких структур насчитывалось около тысячи. 

Их деятельность нередко граничила "с нарушениями законодательства, включая уголовно уголовные деяния".

Поэтому у нардепов целью создания закона отмечается защита должников от недобросовестных коллекторов. Действительно ли он помогает должникам отстоять права?

По новому закону для дальнейшей работы на рынке коллекторские фирмы должны были до 14 октября зарегистрироваться в Нацбанке в Реестре коллекторских компаний.

Нацбанк, который по новому закону стал для коллекторов регулятором рынка, проверял документы подаваемых фирм. И если они отвечали требованиям законодательства, он регистрировал.

В настоящее время Нацбанк внес в реестр 53 коллекторских фирм. Только они могут привлекаться кредиторами для урегулирования просроченной задолженности. Договор с коллектором, не включенным в реестр Нацбанка, по закону считается ничтожным.

Стоит отметить, что достаточно широкий круг фирм, активно занимающихся регулированием просроченной задолженности, не подпадает под обязанность регистрации в коллекторском списке Нацбанка.

Речь прежде всего идет об организациях, занимающихся урегулированием долгов в собственных интересах, это, например, компании по микрокредитованию (на деятельность которых потребители жалуются в НБУ больше всего) и факторинговые компании, выкупившие право требования у первоначального кредитора.

Также "коллекторский" закон не регулирует деятельность Фонда гарантирования вкладов физлиц при ликвидации банков. А также деятельность компаний, регулирующих долги исключительно за коммунальные и телекоммуникационные услуги.

Сам коллектор не имеет права взимать долг. Это полномочия органов Государственной исполнительной службы и частных исполнителей.

По законодательству коллектор должен только информировать должника или поручителя по кредиту о наличии долга. А банки или другие финучреждения – информировать заемщика о праве привлекать коллектора еще при заключении с ним кредитного договора.

По новому закону эту информацию финучреждения должны указать в договоре о потребительском кредите и паспорте потребительского кредита.

Информацию о коллекторской компании-партнере кредитодатель также должен публиковать на своем веб-сайте и в местах, где он предоставляет услуги. В противном случае привлекать коллектора не разрешается.

Как должен работать коллектор с должниками по новому закону?

Представители коллекторской компании могут проводить личные встречи с должником в будние праздничные дни только с 9 до 19 часов при условии, что должник не возражает против такой встречи и предварительно дал на нее согласие.

Посылать текстовые, голосовые и другие сообщения коллектор может только через телекоммуникации, без привлечения работников, путем использования программного обеспечения.

При первом взаимодействии с должником коллектор обязан сообщить свои имя и фамилию, номер телефона и адрес для переписки, а также размер задолженности.

По требованию он должен в течение пяти рабочих дней предоставить должнику документы, подтверждающие долг с подробным расчетом задолженности или отправить письмом.

До получения таких подтверждающих документов коллекторская компания не имеет права взаимодействовать с должником и его близкими во второй раз.

Каждое общение с должником коллектор должен фиксировать с помощью видео- и/или звукозаписывающего средства, предупредив о записи должника и получив от него согласие на такую ​​фиксацию. Запись коллекторская компания должна хранить три года.

По закону коллекторам запрещается:

  • взаимодействовать с должником и его близкими более двух раз в сутки, кроме случаев по собственной инициативе должника.
  • использовать функцию автоматического дозвона в течение более 30 минут в сутки
  • использовать на конвертах или сообщениях изображения, которые могут быть восприняты как угроза, использовать надписи "исполнительный документ", "решение о взыскании", "уведомление о выселении" и т.п.;
  • каким-либо образом сообщать третьим лицам о задолженности должника
  • требовать от близких лиц, работодателя и т.п., принять обязательства по долгу;
  • обрабатывать личную информацию должника относительно его графика работы, поездок, места и времени отдыха, информации соцсетей, состояния здоровья, политических и религиозных убеждений, фото и видео с изображением должника и его близких.
  • вводить должника в заблуждение относительно размера, характера и оснований задолженности, а также последствий, наступающих для должника и его близких, в случае невыполнения условий кредитного договора
  • совершать действия, причиняющие вред репутации должника
  • взаимодействовать с недееспособным лицом или лицом, ограниченным в дееспособности, лицом, находящимся на стационарном лечении, с инвалидностью I группы, с несовершеннолетним ребенком.

Если коллекторская компания или финучреждение с которым оно сотрудничает нарушает эти нормы, Нацбанк имеет право применить к ним "меры воздействия, адекватные совершенному нарушению".

Это может быть просто предупреждение, штраф или временное извлечение коллектора из реестра коллекторских компаний. Нарушитель может обжаловать санкции против себя в суде, однако сам факт наличия судебного процесса не может остановить выполнение решений регулятора.

В законе расписаны минимальные и максимальные размеры штрафов для финучреждений и коллекторских компаний за указанные выше нарушения.

Так, неуведомление кредитодателем потребителя об уступке права требования по договору наказывается штрафом в размере от 300 до 600 не облагаемых налогом минимумов доходов граждан за каждый случай, или от 5 тыс. грн. до 10 тыс. грн.

Нарушение требований относительно нравственного поведения коллекторов карается штрафом в размере от 3000 до 6000 не облагаемых налогом минимумов доходов граждан, или от 51 тыс. грн до 102 тыс. грн ;

Привлечение к урегулированию просроченной задолженности юрлица, которое не включено в реестр коллекторских компаний – в размере от 5000 до 8000 необлагаемых налогом минимумов доходов граждан, или 85 тыс грн до 136 тыс. грн ;

Несоблюдение требований к договору о потребительском кредите – в размере от 5000 до 7000 не облагаемых налогом минимумов доходов граждан, или от 85 тыс. грн до 119 тыс. грн .

Как Нацбанк будет фиксировать нарушение?

Как сообщили БЦ в пресс-службе Нацбанка, несмотря на то, что регулятором рынка является Нацбанк, согласно закону "О потребительском кредитовании", именно кредитодатель и новый кредитор обязаны контролировать соблюдение коллектором требований нравственного поведения.

Кредиторы рассматривают обращение от потребителей-заемщиков и вправе потребовать от коллекторской компании устранения нарушений.

То есть контролировать деятельность коллектора должен кредитодатель/новый кредитор, являющийся наиболее заинтересованным лицом в максимально быстром решении задолженности проблемного заемщика.

По закону, кредитодатель обязан досрочно расторгнуть договор с коллекторской компанией, если и два или более раза в течение года нарушила правила нравственного поведения. А потом сообщить об этом Нацбанку не позднее пяти рабочих дней, который потом будет выбирать "меры влияния, адекватные совершенному нарушению".

Закон, о котором коллекторы мечтали"

"Остается вопрос: кто будет приобретать доказательства нарушений коллекторских компаний и какова процедура их получения", - отметил и.о. председателя комитета по конкурсному праву Ассоциации юристов Украины ( АЮУ ), частный исполнитель Андрей Авторгов на сайте ассоциации .

По словам Виталия Белько, сбор доказательств станет основной проблемой потерпевшего должника.

"Ему нужно с поличным обращаться к кредитору, к НБУ, в суд. Писать жалобы, однако далеко не у всех есть возможность нанять профессионального юриста для защиты своих интересов, - говорит Белько, - Многие из заемщиков просто побоятся куда-то обращаться. А в полиции сейчас скажут, что регулирует деятельность коллекторов Нацбанк. В крайнем случае – "Идите в суд, это ваши гражданско-правовые отношения, решайте между собой".

По мнению Авторгова, закон выведет из тени лишь определенную часть коллекторов, желающих работать "в белую". Однако никоим образом не помешает "черным" коллекторам. Ибо никакого ужесточения уголовной ответственности не предусматривает.

По словам адвоката, владельца юрфирмы "Николас" Михаила Стрельникова, ранее коллекторы на рынке работали по схеме, когда функционировала одна "белая" коллекторская компания, которая легально вела с должниками работу и в основном занималась судебными тяжбами и несколько "черных", с широким ассортиментом способов работы и особым кадровым составом.

По документам связь между этими компаниями проследить нельзя, потому что они обычно оформлены на подставных лиц.

"Так я в суде защищал интересы клиента против компании "Авистар", которой сейчас нет в реестре. Она была так называемой "белой" компанией. Однажды на заседание пришел ее представитель, долго доказывавший, что он представляет интересы фирмы "Далинг". только потом разобрался в бумагах, что все-таки "Авестара". Так я узнал, что они связаны", – рассказывает Стрельников.

По его словам, о новом законе коллекторы "мечтали уже давно".

"Еще в предыдущей каденции в Верховной Раде, когда я был помощником нардепа ( Леонида Козаченко ), наблюдал представителей коллекторов, бегавших небесплатно проталкивать такой законопроект, - говорит Стрельников, - Ранее коллекторская деятельность аккуратно укладывалась в рамки уголовного кодекса. Такими делами . Теперь это административная ответственность, которую выносит управление по защите дел потребителей финансовых услуг в Нацбанке".

По словам Стрельникова, штрафы регулятора для коллекторов носят формальный характер.

"Если представить, что в конкретном случае речь идет о незаконном получении квартиры на Печерске за пару миллионов условных единиц, максимальные санкции, предусматривающие закон, в том числе временное выбытие из реестра, не влияют. Можно за год отдохнуть, а затем браться за работу снова".

По словам Белька, фирмы скупают у банков долги заемщиков пулами, а это может быть двадцать – пятьдесят объектов недвижимости за 5-10% стоимости. Поэтому определенные законодателями штрафы за нарушение при взыскании долгов "просто смешны". Недобросовестные кредиторы могут незаконно изымать имущество из-за "черных" нотариусов или регистраторов, преступным путем изменяющих регистрацию имущества заемщика в государственном реестре. Затем начинают запугивать угрожая по телефону. А впоследствии в дом должников начинают наведываться неизвестные ребята спортивного облика с подъемником из ЕРДР, вроде бы они являются новыми владельцами имущества.

Как отметил Андрей Авторгов, закон запрещает коллекторам посягать на личное достоинство, права, свободы и собственность потребителя-должника и его близких.

Однако такие действия противозаконны в отношении любого гражданина, является ли он заемщиком или нет. Авторов называет принятие закона "большой ошибкой законодателя", потому что этот закон наделил коллекторов правом взаимодействия с потребителем и его близкими.





Если вы обнаружили ошибку на этой странице, выделите ее и нажмите Ctrl+Enter.

Теги: коллекторов, задолженности, деятельность, должника, закону, коллекторы, коллекторских, закон, женщина, компаний, Нацбанк, права, должен, компании, коллектор, Алекскредит, коллектора, компания, фирмы, должником


ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
Оставить комментарий
  • Новости
  • Популярное
Календарь
«    Январь 2022    »
ПнВтСрЧтПтСбВс
 12
3456789
10111213141516
17181920212223
24252627282930
31